征信上面的“贷后管理”,到底有什么影响?
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在征信报告的查询记录中,最多的一项就是“贷后管理”。贷款人都知道贷后管理不算查询次数,那它真的没有一点影响吗?实际上,贷后管理的影响,不在其本身,而在其产生的结果。
1 贷后管理是什么
贷后管理是指从贷款发放开始,到本金和利息全部收回的定期风险排查。因为借款人的征信状态是会发生变化的,所以要定期监测,更好地控制风险。
这里就有一个问题,放款机构可以随意查看借款人的征信吗?原则上是不可以,但借款人在贷款时会签一份授权协议。
所以,假如贷后管理中出现一些陌生机构,一定要谨慎起来,出现这种情况一般有两种可能:
第一,银行违规操作。
第二,身份被盗用,申请了贷款。
第一种情况可以向人民银行征信中心投诉,第二种情况可能就要报警处理了。
除了风控,贷后管理还有一个目的——寻找潜在客户,推销银行产品。
银行会通过贷后管理,了解借款人的负债、信用卡额度、申请状况等情况,从而针对性地推销一些银行产品,这就是为什么有的人总是接到银行的贷款推销电话。
还有一个问题,为什么贷后管理不算查询次数?因为它与你的主动选择无关,而是金融机构的主动行为。如果别人的行为产生的查询都算做你的查询,那还有人能贷到款吗。
至于贷款审批和信用卡审批算查询次数,是因为你先选择了要办贷款或信用卡这个行为,才产生的查询,与你的主动选择有关。
还与行为产生的原因有关,贷款审批和信用卡审批在一定程度代表你近期缺钱,而贷后管理只是进行风险排查。
2 如何利用好贷后管理
要利用好贷后管理,就要知道它的时间规律和产生的影响。
由于各个放款机构的风控模式,和用户的风险等级不一样,贷后管理的时间也是不一样的,有的一月一次,有的一年一次。
同一家放款机构的管理时间也是会变化,如果征信状态良好,可能会延长时间,反之。如果觉得太过频繁,也是可以要求减少管理次数的。
其次是贷后管理产生的影响,如果放款机构发现借款人的征信状态出现了问题,就会进行相应的操作,比如信用卡会被降额甚至封卡,贷款会被抽贷甚至断贷。
除了放款机构的主动“贷后管理”,客户的部分行为也会触发贷后管理,比如信用卡申请提额、申请账单分期、办理现金分期业务、逾期还款等等。
如何利用贷后管理呢?
首先,可以从贷后管理的频率,看放款机构的放款难度和风控严格程度,显然频率高,自然就是贷款难度大,风控严格,资质若是一般,日后贷款完全可以避开这些放款机构。
其次,如果想给信用卡提额,就一定要先弄好自己的征信。因为提额虽然不用打印征信,但放款机构会在后台查看你的征信。
最后,可以通过贷后管理的次数,看自身征信状况。如果某家放款机构的贷后管理次数变得越来越频繁,就说明你的一些不良行为触发了它的风控系统,如果后期想要续贷,可能就会遇到一些阻碍。
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