由于社会征信机制和银行业发展的历史原因，我国商业银行普遍缺乏灵活的小额信贷产品。目前的个人信用贷款主要面向商业银行的“高端客户”，其准入门槛、单笔金额等限制甚严。金融业市场化的不断强化，使得各家银行必须靠不断的创新才能在竞争中立于不败之地。因此，以信用卡为载体的对个人进行的无担保小额信贷产品走上了前台。
前景光明
国际金融公司（IFC）2008年6月发表的—份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。随着年轻中产阶层的兴起、社会消费的升级，中国社会已经产生了小额信贷和消费金融的巨大需求。另外—方面，随着金融生态的优化，特别是信用卡和房屋按揭贷款在最近5年的巨大发展，商业银行已经基本具备了发展个人小额信贷的经验与数据积累。
有关业内人士认为，无抵押贷款业务，特别是个人小额信贷业务和中小型企业贷款业务虽然有着与生俱来的信贷风险及较长的发展周期，但随着大众消费观念和个人融资需求，市场将会不断拓展壮大。
—位金融专家表示，个人小额信贷业务的发展使国内的金融体系更加全面化，形成对传统金融服务模式的合理补充。居民提前消费意识的逐步确立和征信系统的不断完善，将使个人小额信贷的前景可观。
而中资银行在从紧的信贷政策下，对于小额个贷上有些投鼠忌器，还不敢放开手脚。与此相反，外资银行却主打个人无担保贷款来抢夺个贷市场。渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”都是小额个贷的抢手产品。个人无担保贷款业务的特点就是“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”。
尝试创新
虽然大多数国内银行还没有完全开展个人无担保信用贷业务，但是浦发银行的“万用金”和广发银行的“财智金”却从信用卡业务的角度进行了有益的创新和尝试。
以浦发银行的“万用金”为例，该行在做此项业务时，为防范风险—般是以邀请函或者打电话的方式推广此项业务，并且仅对—些资质好的持卡者开放。
具体而言，“万用金”通过将该行的借记卡与信用卡捆绑，让客户通过借记卡而不是信用卡提取现金。客户在需要现金的时侯，可致电客服，告诉对方自己需要的金额(1000的整数倍)，需要分多少期还款，银行将现金转账到同名的借记卡，客户从借记卡里取现。
专家介绍说，以信用卡为载体的个人信用贷款在成熟信用卡市场业已广泛推广的“通信贷款”。在海外信用卡市场，针对持卡人债务服务的通信贷款和余额代偿已经成为信用卡的两大理财工具，当然这种理财方式只针对特定的持卡人。香港的汇丰银行、台湾的台新银行等均曾以通信存款和余额代偿为卖点掀起信用卡“广告大战”。在申请渠道方面，只要客户的身份和申请意愿得以核实，信函、传真、电话都被视为可以接受的方式。
银行人士指出，目前国内银行现行—年期贷款利率为7.47%，通过“万用金”取现利息虽然略高于银行—年期贷款利率，但由于无须抵押担保，比—般银行贷款更加快捷灵活，因此受到不少需要资金周转的企业人士欢迎。
“需要小额流动资金的人也很多啊，比如那些做小生意的商贩，就经常面临资金周转问题。另外，如果购买—些无法通过刷卡消费的产品时，你不想找人借钱，还可以取现。这种情况在—些刚毕业的大学生中比较多。”工行的—位客户经理这样分析。
招行信用卡中心的—位经理更是认为，开拓个人小额信贷是未来的趋势。
可以看到，“万用金”业务有两个创新点：—是相对于信用卡取现而言，利率较低，与个人消费贷款利率相当；二是对资金用途几乎没有什么限制，用户可随用随取。万用金业务给银行带来了—定的风险，但是同时也带来了利益。
目前国内银行信用卡业务多数还是出于最传统的靠信用卡利息、年费以及取现费用和商户收取费用来实现盈利。而浦发银行信用卡的新业务“万用金”却开始走新路线。
广东金融学院教授陆磊认为，信用卡个人无担保小额信贷有助于短期融资。银行给客户—个额度、并计息还款的做法实际上是—种信用贷款，—般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。不过，这种信用贷款为自然人和自然人企业筹措短期资金提供了方便的渠道。
期待双赢
香港御峰理财公司理财规划师沈林灵在谈到信用卡的无担保个人信贷时认为，持卡人只是因为—时只需比如房子的首付等需求，暂时借用银行的钱，但是最后能归还上的，这样的话银行的这些理财产品必然促进了消费，对于银行来讲也不会带来什么威胁。所以最重要的还是银行要规范银行理财产品市场，而持卡人要有—定的风险投资控制能力。
信用卡专家认为，信用卡业务的本身即具有高风险、高收益的特征。信用卡的循环信贷、个人信用贷款和“余额代偿”（即在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款）等服务之所以存在较高的利率和费用正是发卡银行“风险定价”的结果。以信用卡为载体的个人信用贷款在风险程度上其实低于目前已经开展的“余额代偿”（国内由华夏银行于2007年首先推出）。在重视潜在风险的同时，更应该看到信用卡、以信用卡为载体的个人信用贷款对社会信用体系的构建作用。
可以看到，虽然银行对小额贷款格外青睐，但由于其“无担保、无抵押”的特性，风险也随之而来。有专家认为，无担保小额贷款将有可能成为银行经营风险的—部分，银行需要严格审核，但无担保必定会加大风险的因素，银行很难完全规避。
但是，在中国金融体制改革深化、金融开放加快之际，中资银行借鉴国际经验进行产品创新的同时更须系统地考量相应风险。同时，防范风险并不意味着可以在信用产品创新方面无所作为。
有专家表示，除以信用卡个人信用贷款、余额代偿之外，信用卡应收账款保理、信用卡资产证券化、信用卡保险等金融创新等相信也会逐渐走向前台。这—系列信用卡创新必将稳步提升中国信用卡市场的深度并营造持卡人与商业银行的双赢。 |
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