身边朋友推荐，刚来注册不久，看到大家搞京补合约机搞得热火朝天，忍不住想说几句。我是一个玩了10多年银行信用贷和信用卡的老哥，最高的时候欠100多万，信用卡每月刷20来万周转，但我很少撸银行以外的网贷，因为利息太高（不如直接撸信用卡成本低，还有积分），有几点心得和大家分享。
一、保护好自己的征信，不要因小失大
现在这个社会，征信就是钱，征信越好，银行越愿意借钱给你，而且利息还很低，现在银行的信用贷利率低至3%，能直接从银行搞到钱成本是最低的，就算搞不到信用贷， 那也可以搞信用卡呀，以后还可能要买房呢，征信坏了贷不了款，现在有几人有能力全款买房呢？不能贷款买房，就享受不到国家给我们的福利了。
也许有些老哥说，我现在就是各种欠款各种征信老黑啊，信用贷信用卡银行都不批呀，拜托，这是果，不是因，一开始就把征信搞坏了，就只能撸银行以外的网贷、租机贷，导致恶性循环，以后寸步难行！
二、要算成本，善用信用卡等金融工具
我们国家还是比较好的，有很多金融工具，给我们这些底层人民有一个出路。有些老哥不会算成本，缺钱的时候随便找个网贷平台，能撸出钱就用。微信微粒贷的年化利率是7.2-18.25%，借呗是10-24%，但这些都没有撸信用卡成本低。
在征信还好的时候，多申请些信用卡，搞几台pos机，刷一次手续费是0.053%左右（早年还有二维码0.03%，现在基本被封了），假如一开始从信用卡撸出1万元，以后每个月刷1万还上期，手续费53元，一年下来是636元，年化利率6.36%，比任何银行以外的信贷平台都要低，而且刷信用卡是有 积分的（最划算的是里程积分），还有后续每月刷出来到还款还有20来天，可以放到能随存随取的短期的理财产品里面（一般能有1.5%左右的年化收益），
 这样最终年化成本是4%左右。自己日常消费也要用一下信用卡，每个月要按时还款别逾期，慢慢提额，我们的抗风险能力就越来越强。
所以啊，年轻的老哥们别一下子把自己的征信玩坏了，也就撸那么几千一两万，可是承担着高利息，天天被催收。等有钱的时候再去还也要承担更多利息成本。
对于京补合约机，有些老哥纯粹跟风搞，没有认真去读条款，不认真去算成本和权衡利弊。
一、反正每月话费消费不少，办京补以后交多一点点话费还能白拿个手机
毫无疑问，这是最正确的薅羊毛姿势，或许这是京东和运营商设计这个产品的初衷。有些老哥觉得每月返还的钱加起来比享受的购机补贴高不少，觉得不划算，其实这是因为人家帮你一次性垫了补贴款，资金公司也要赚钱啊，而且你不办这个套餐，你也还是交那么多话费啊，这个返还跟你半毛钱关系都没有。
所以应该在合理的范围内选择档次。还有一点老哥们可能没有注意到，运营商的这些套餐都是能办理副卡的，副卡是可以共享流量和语音的，再加几个副卡，摊分下来是很划算的。
二、只是想分期买手机，打算直接还分期，不想用这个号码也不交话费
仔细读京补的说明，显然交的话费可以分为两部分（每个地区不一样我就不举例具体算了，各位老哥可以算一下）
1、分期款部分，这个款是每月运营商从我们交的话费里划一部分帮我们还给资金公司。可以这样算一下 （每月分期款*期数）-购机补贴款，再开N次方根号-1，就是你年化利率，算下来应该是6-7%，再加上享受国补和京东平台的优惠，实际上更低，有些老哥找补贴后付款最少的，这个姿势不对，因为国补是享受其他补贴后的15%，这样我们就没薅到国补的羊毛（有些老哥因为开封后折价，是另一码事了），不到7%的年化确实非常良心了，算是比银行以外的任何信贷平台、租机平台都低得多。
2、通信内容部分，套餐里还包含不少流量和语音，自己可能用不完，但可以加几个副卡给家人一起用就划算多了。
有些老哥其实只想要1，不想要2，1确实比租机平台划算多了。但是直接把卡丢掉，我觉得是不对的，这样会在运营商产生欠费黑名单，通信欠费也是会上征信的。而且一点都没用这个卡，这个欠费是非常冤枉的。有没有老哥去试一下趁没有产生多少话费的时候尽快去注销掉卡，保留分期。还是注销了就不能保留分期，条款里看不明白。这个只有试过才知道。
三、反正是大老黑，话费不想交，分期也不还了
这种老哥也不少，真是无语了，这是典型的因小失大，短期内是薅到几千块了，但是把以后薅更大羊毛的路子给堵住了，详看前面部分。
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