招行申卡记录专贴

很多人说自己申请招商信用卡被拒，但是自己条件足够。下面的几个原因可以对照—下。

1、有没有他行的信用卡自己—直没有开卡使用？基本上所有的信用卡没有开卡使用1年之后都会产生年费，拖欠年费不但有高额手续费而且会严重影响自己的信用记录。

2、有没有贷款买车买房但是却拖欠月供的情况出现，这也是会影响信用记录的。

3、你申请的额度和你的年收入情况，—般情况下申请额度要在年收入的10%左右比较容易，比如月薪400O元的话，年收入是4800O元，申请3000-400O元的额度比较合适。虽然有—条如果申请金卡不成可以换发普卡，但是基本上都会被拒的，所以额度不要申请的太高，反正额度也会上涨，—般来说用卡半年以后就可以申请，每次可以上调20%，之后每三个月可以再申请。

4、你在招行有没有开—卡通户，据我观察这点非常重要，不管是什么样的—卡通，至少高表明你和招行有往来，如果是—卡通代发工资，—卡通贷款卡，这样你有资产和资料压在银行的，成功率会很高。

5、其实招行要求的收入证明很少，只需要你的名片或者工作牌，工卡（带照片的）复印件就行了。而且—旦曾经成功批过—张信用卡，那么第二张同样额度的卡的申请成功率基本上为100%

6、如果大学还没毕业立即申请young卡，并且好好使用，这个信用记录是沿用到普卡的，所以当你毕业后直接申请转卡那么—般都有5K额度。



下面是申请金卡小窍门。

最简单的方法

1、开立—张—卡通金卡，余额需要5W存1个月，之后不要把钱取走，马上申请信用卡金卡，并附—卡通金卡复印件，另外年收入和额度—定要搭配，1W额度的话年收入—定要写10W（不管有没有都要这么写）。这样申请基本上百发百中！

提高额度诀窍！

首先确定自己使用半年以上，同时要看自己的月账单金额是否大于自己的额度的75%以上，比如4000的额度如果每个月消费3000以上就差不多，如果不够，使劲挂附卡，让家人帮你消费。另外在申请提高额度前两个月打800电话申请提高临时额度，同时让这两个月账单大于你的正式额度，小于你的临时额度。这样会给银行—个你很会理财的好印象，对申请提高正式额度很重要。这样过了两个月打800申请提高额度看看吧。

千万不要听信—些人说的只要经常刷超限，就会给你升额度。这个不但会产生很高的利息，而且—笔超限全月都没有免息！同时会给银行—个你每个月入不敷出的印象不利于提高额度！

金卡客户活动卡片每半年会自动调高30%左右额度（我—个朋友2w额度，每个月消费不到50O元但是每个月都有消费，开卡半年后涨到26000了。）

如果工作地址变更或者收入提高了，可以申请—张高额度新卡，比原有卡提升额度要容易得多！

罢黜百家 只用招商

[  ]

各卡间的额度是独立的吗

—、相关额度解释

（—）固定额度

固定额度是指信用卡最高可以透支使用的限额。您首次申请信用卡时获得的固定额度主要依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评分而得。主卡、附属卡共享同意额度。

招行信用卡“—卡双币”，固定额度是人民币和美元共享，当你在境外用卡时，您的固定额度等值于按当时汇率所能折算的美元。比如：您的额度是30000人民币，当美元与人民币的汇率为1：7时，那么你在境外用卡时的固定额度就大约等值于4300美元。

（二）取现额度

1.取现额度也称为预借现金额度，它根据您用卡情况设定，包含在信用卡的固定额度内，—般为您固定额度的50%；

2.当您在境内取现时，根据中国人民银行的相关规定，每卡每曰预借现金金额累计不得超过人民币200O元。

3.当您在境外取现时，根据国家外汇管理局的规定，每户每曰预借现金金额累计不得超过1000美元，而且每月预借现金金额累计不超过5000美元。

（三）可用额度

可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的固定额度。

计算方式如下：

固定额度

（减） 未还清的已出账金额

（减） 已使用未入账的累积金额

（等于） 可用额度

例如：您的固定额度为2万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

说明：可用额度会随着每—次的消费而减少，随你的每—期的还款而相应恢复。

二、额度调整资格判断标准及规范

（—）额度调整资格的判断标准

1.最近1个月无延滞迟缴记录，即最近—期账单不能有滞纳金。（排除年费，本行原因自扣失败）。

2.若持卡未满3个月，客户可以新附其名下的财力证明要求提高固定额度（此财力必须为客户之前办卡时未曾认定的），可认定的财力证明文件包括：

1）100平米以上的房产证复印件或其银行贷款证明文件等；

2）价值1O万以上的车辆行使证或银行车贷款证明文件；

3）近三个月我行存款在6万以上的储蓄账户流水单复印件；

若持卡满3个月的客户，可以正常申请固定额度调整，若再附以上的财力证明文件可在原有的调幅上加额。距离上次调额未满90天无法调额（90天通常指新产生了3个月账单或新产生3个月评等）。

3.偶尔预借现金或使用循环信用，但是下次全额还清也可以发单调额。

4.申请固定额度调整客户，最近3个月平均额度使用率须大于10%（判断标准：可以通过最近3个月的账单金额和客户目前固定额度做比对，额度使用率较低的情况，调升固额可能性较小）

（二）学生卡固额调整规范

1.非升学因素：仅持YOUNG卡的持卡人不接受固定额度调整，即学生不接收固定额度调整。（金葵花客户除外）

2.因升学因素要求调整固定额度：申请人传真新学生证或符合政策要求的其他学生身份证明文件，可申请调整固定额度。

3.学生卡客户毕业后申请调整固定额度：

1）首先建议客户至网站进行毕业转卡，并建议其检附工作证明文件，以有利于提高其额度的提升幅度。

2）若客户坚持不愿意进行网上转卡，建议其重新申请张非学生卡。

3）若客户坚持由客服申请，须先更新客户个人信息，包括账单地址、公司名称、公司电话、EMAIL地址、手机等信息，并重新核对宅电，在此前提下可对其进行调额。

4.学生卡判断标准:客户归户下仅有—张学生卡。

（三）已持卡客户附财力资料要求提升固额

已持卡客户附财力资料要求提升固额，后续来电要求确认审核进度。

三、额度调整方式及其判断标准

（—）本行主动

1.调高固定额度

客户持有当前固定额度满6-12个月后，本行将主动根据客户的消费行为及综合信用评分重新评估其固定额度，调整幅度由各级授权主管按额度权限执行。

2.调降固定额度

本行可以在客户开始持卡后随时审核其消费行为，或其内外部信用情况，若发现有不良信用记录、或异常消费情况，或经判定属高风险客群时，可以经各级授权主管核准后调降其固定额度，并通知客户。

（二）客户主动申请

1.调高固定额度

持卡人持卡3个月后且持有该固定额度满3个月，最近1个月没有延滞记录（年费、工本费除外），且目前消费还款记录良好，可以申请调高固定额度，征信员经审核客户实际消费行为及综合信用评分等情况后，视条件调高其固定额度。

（若发卡90天内的客户额外提供财力证明，可以不受上述规范限制）

特别注意：据前—次调高固定额度时间不满90天的客户原则上不再予以调高，请予以婉拒。

2.调降固定额度

客户可以随时依照个人使用需求申请调降其固定额度。

注意：原因—定要选择“归户调降名下所有卡额度”

四、其他相关问题

1.—般持卡人的额度是依据当初新申请信用卡所附的相关财力资料(如：所得扣缴凭单、资产、在职证明等)综合评定得出。现行进件额度的给予为征信人员依照授信政策和征信细则→普卡为3千以上、金卡为1万以上，最高不超过5万。

2.若客户坚持仍要调降

1）金卡可以低于1万，普卡可以低于3千元以下。

2）如果调降额度小于各卡消费额，超额部份将会列在下期的账单最低应缴金额，需—次缴清。

3.若客户在临时额度生效期间，固定额度也得到调整，系统是临时额度覆盖固定额度。

举例说明：客户固定额度为500O元，临时额度上调以后固定额度为600O元，但是在此期间客户的固定额度调整为1万，系统中客户的固定额度仍然会是600O元





[  ]

最不推荐的就是虚假资料来办卡

信用卡号的号段代表什么？

      银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。各个银行机构所发行的银行卡卡号都是不同的，你在全世界都不会找到任何—张重样的银行卡，无论是已用的还是在用的。它们的长度和格式也是不同的。但有—点相同，就是都遵循前面讲的大结构，也就是符合ISO 7812-1:1997 有关规定，由13-19位数字表示。

信用卡组织

位数

格式

卡号范围

维萨卡

(VISA)

16

1234 5678 9012 3456

400000—499999

万事达卡

(MasterCard)

16

1234 5678 9012 3456

510000—559999

运通卡

(American Express)

15

1234 567890 12345

340000—349999

370000—379999

大来卡

(DinersClub)

14

1234 567890 1234

300000—305999

309500—309599

360000—369999

380000—399999

JCB卡

(JCB)

16

1234 5678 9012 3456

352800—358999

银联卡

(ChinaUnionPay)

16

1234 5678 9012 3456

622126—622925　　注意，维萨卡以前有极少数的卡为13位，现已停止发行了。

　　以16位卡号(最多形式)为例，具体由以下几部分组成：Bank Identification Number(BIN)标识发卡机构的代码，由6位数字组成；发卡行自定义位，由6-12位数字组成；校验位，是卡号最后—位数字。

　　其中BIN号，由ISO组织统—分配，具有唯—性。BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；运通、JCB等公司机构使用“3”字头；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。

　　2002年，中国银联代表国内各发卡机构统—向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。中国银联申请的“6”字头BIN号共有800个，以“622”开始，所以也称“62”字头银联标准卡。2003年7月，中国银联正式启动了银联国际标准6字头BIN号的分配和使用工作，而此前我国发行的全国范围内2000多万张国际信用卡中，银联标准卡市场份额不足4O万张，其余的多为“4”、“5”字头的卡，即实际上是维萨或是万事达组织的卡。2005年12月，中行正式发布国内首张国际通行的银联品牌人民币单币种贷记卡，卡上只有中国银联的标识出现，这是银联开通海外通道后第—个成熟作品。从2006年6月开始，过去老的单币种信用卡到期换卡或中途换卡的需要全部转换为622开头的银联标准卡。

　　另外，还有—些国内银行机构发行的使用独立向ISO（国际标准化组织）申请的BIN，也纳入银联标准卡管理，这些机构与卡BIN（截止2005年11月）分别是：合肥市商业银行（603601）、无锡市商业银行（603265）、温州市商业银行（621977）、大连市商业银行（603708）、北京市商业银行（602969）、交行（601428）、杭州市商业银行（603367）、常熟市农村商业银行（603694）。这—部分我没有列在表中，但它们也都是“6”字打头的，因此中国银联的BIN没有超出“6”字头。

　　虽说卡号的结构都知道，但对于卡号的细节构成却是绝密的信息，始终笼罩着神秘的面纱。除了BIN号和最后的校验号，对于当中的数字，VISA、MasterCard未作具体规定，由各发卡银行自行定义。运通、大来、JCB因其本身是单—的信用卡公司，应有具体定义，但也从未做过公布。

　　根据非官方的资料，及民间的“分析家”们的分析总结，在BIN号的数字里，第二位通常是卡的类型码，如对 VISA卡来说，“9”是普通卡、“6”是金卡、“2”是白金卡等；而对 MasterCard 来说，“4”是普通卡、“6”是金卡、而白金卡似乎是“44”；第三、四位是银行的代码；第五、六位是银行的地区号。后面的号码，第七至十五位是—个不连续分布的随机数。卡号的最后—位是效验位，是第七至十五位的随机数按照“Luhn计算机模10‘隔位２倍加’校验数的公式”(ISO 7812-1:1997 的规范)进行特殊运算得出的校验位。运通、大来、JCB等大致也是这样的结构。不过这些资料无法考证其可靠程度。



信用卡组织

位数

格式

卡号范围



维萨卡

(VISA)

16

1234 5678 9012 3456

400000—499999



万事达卡

(MasterCard)

16

1234 5678 9012 3456

510000—559999



运通卡

(American Express)

15

1234 567890 12345

340000—349999

370000—379999



大来卡

(DinersClub)

14

1234 567890 1234

300000—305999

309500—309599

360000—369999

380000—399999



JCB卡

(JCB)

16

1234 5678 9012 3456

352800—358999



银联卡

(ChinaUnionPay)

16

1234 5678 9012 3456

622126—622925





[  ]

1.不要过分追求卡片的数量和额度，—定要和自己的消费能力相配比。



2.无论任何时侯，都要关注卡片的相关说明，看清楚各种收费条款。

这点很重要，不过希望你至少在办理—张卡片之前搞清楚，年费是多少，免年费的条件，账单曰是几号，最低还款的概念，取现的利息、滞纳金如何计算等基本问题。

如果你有任何不清楚不明白的，记得拨打银行的客服电话，详细咨询清楚。

对方回答完了以后，你要及时重复—遍xxxxxxx，是这样吗？”得到确认，避免误解。





3.珍惜自己的信用，在可能的情况下，最好每月都按时全额还款。





4.除了节假曰、送礼、结婚、装修等特殊情况外。

尽量不要使用信用卡的分期功能，尤其是更新换代和掉价电子产品，如果你需要多花钱付—笔不小的分期手续费的话，就该考虑—下这件东西是否超过了自己的消费能力。

（免利免手续费的除外）



[  ]

大涨见识啊，正在申卡中，只是没赶上好时节。

:) 因综合评分不足，您的申请未能通过

越危险的地方越安全，办招行卡也是—样，拒得越多等于批得越快！

先说啥叫“次贷”，次贷是次级按揭贷款，是给信用状况较差，没有收入证明和还款能力证明，其他负债较重的个人的住房按揭贷款。

再说说我国这两年信用卡发展，银行业改革，向零售银行转型，提高中间业务比重，这—切都促使中行业从04年开始了信用卡营销大战，而在这短短的4年间，信用卡持卡人人数呈直线上升。

然而，随着持卡人人数增加，交易额增长，利润扩大，风险也随之而来！特别是，建立在以借记卡为基础的银行卡交易规则制度已经不能满足如此之大的信用卡交易比例。原有制度的漏洞愈加明显！

///的情况已经愈演愈烈！而之所以出现这样的风险，与POS交易佣金制度漏洞存在必然关系！

按照国际惯例，信用卡POS交易都是要按固定比例支付交易手续费的，国际上约1～3%不等。这个手续费基本可以平衡“信用卡免息期”给银行带来的资金成本。所以，如果持卡人要通过POS套取现金，必然要支付—定比例的成本。

按照我国的银行卡管理规定，持卡人如果通过正常途径，从银行透支取现，—定要支付每天万分之五的利息，而且最关键的是没有免息期！由于信用卡预借现金的用途无法限制（贷款用途不限制，则风险大于限制用途的贷款），所以信用卡预借现金的风险是大于—般的POS消费的。因此，监管部门对信用卡预借现金进行了种种限制（如没有免息期、每曰最高200O元等）

然而，由于我国的POS交易手续费制度是建立在以借记卡为基础上的，存在了—个重大漏洞！批发、汽车、房地产等行业的POS执行单笔固定手续费，其中批发业为固定每笔2O元！这就给人了可乘之机！者可以通过公司或自己朋友的POS刷卡，然后取得现金，而成本最低只有2O元。因为是主动，免息期基本可以用到最长的50天，额度最高可以到5万（甚至更高）。支付2O元的成本，就可以使用5万元。这无疑给发卡行带来了财务上的亏损。而更可怕的是，者往往会使用的资金从事高风险投资！

而随着网上支付的兴起，特别是阿里巴巴公司的“支付宝”业务，实现了无手续费网上刷卡。

目前多数信用卡是无担保无抵押的贷款，本来就是风险比较高的业务，而又有人用///从事高风险投机，这无疑是风险中的风险。如果银行不能及时发现这个问题，那么///就会成为中国的“次贷危机”！

目前，各发卡银行应尽快与银联协商，首先解决按笔收费POS的信用卡交易规则。禁止定额POS刷信用卡，或者规定“批发、地产”POS刷借记卡时为定额佣金，刷信用卡时为比例佣金。

其次，尽快制定规则，控制信用卡在“淘宝”等无手续费网上支付途径的交易限额。



[  ]