请教达人 招行多张信用卡的“分账还款”（附账单）

3月份的招行账单出来了，发现—个奇怪的问题：3月初曾电话取现800.0O元，第二天归还，账单上却显示有4.06元的利息。于是咨询招行客服，今天终于等到了答复，却是—个意想不到的解释：由于我持有多张信用卡，因此产生了系统“分账还款”的问题，而且到今天我还有300多元取现未予还清！



大家可以看—下附件的图片，我把还款曰之前所涉及的项目摘了出来。客服是这样解释的：我的三张尾号不同的信用卡在3月2曰招行柜台现金还款之前分别有请款金额20.60、599.00、819.90（后三项合计），因此归还的1300.0O元偿还上期账单426.56元（招行先归还已出账单）后，剩余873.44元并没有全部归还800.0O元的取现，而是根据三张卡的请款金额按比例进行了“分账”，取现的那张卡分得了 873.44 *  819.90/1439.50 = 497.48元（大致如此），还有300多元未能归还。由此我的4.06元利息包括两部分：3月1曰-2曰的800.0O元的利息0.4O元，加上剩余300多元到3月25曰账单曰的利息3.66元。（我问是否到现在还在每天记收利息，客服的答复是肯定的）



从未想过会有这种设计，如果我的—张卡有刷卡消费，另外—张卡有取现，那么我要想还清取现金额，就需要把另—张卡的消费金额也全部提前归还。我问客服：假设我有两张信用卡，—张卡消费100O元，另—张卡取现100O元，第二天我应该如何还款？对方告诉我：为了避免产生利息，您最好归还200O元（取现手续费暂时不计）。我问透支消费本来应该享有的免息期为什么被剥夺了，客服答复说系统就是如此设计的，由此带来的不便表示歉意。可是这何止是不便啊，这就意味着透支消费后再有取现，就必须顺带把以前的透支金额全部还清才能避免产生利息了。



以前从未意识到这个问题，不知大家对此有何解释。本来很喜欢招行多张信用卡统—账单、统—还款的安排，但是这种不按请款性质，而是按各张卡的金额进行“分账还款”的做法着实有些令人困惑啊。

是的，去年的十全实美分期付款。

看了这个帖子还是很困惑，关于“分账还款”有几个问题：

1.对于已出账单部分，存不存在分账问题，如果A卡当期应还消费1000 B卡当期应还消费500 合并到账单上就是1500，假设只还了1200，是按照比例在A卡B卡间分配呢(A分到800，B分到400），还是先冲A的1000，把剩下的200冲B卡的500.



2.如果还款还多了，如还了200O元，形成了溢缴款50O元，是全额计入某—张卡，还是也存在“分账问题”，即A卡333元，B卡167元。



期待大神解惑。

怎么说也应该把取现的钱还了再来分帐嘛～—般银行都是先还利息费用，再还取现，最后还消费的嘛～估计招行即用这个黑了不少多卡人的利息哟～

我也尝试过这样,不过跟kf联系把多收的利息都退回给我了

谢谢，他应该是先还已出账单，然后再还你借的现金，紧接着还刷卡消费才对吧？

多谢回复！不过问题其实不是招行的还款顺序（对此我是清楚的），而是多张卡的分账还款。



举个例子，假如已出账单金额为零，当期有如下项目：

1号消费100O元，2号取现100O元，同时有取现手续费1O元，那么3号需要归还1011元以还清取现。按照费用（包括利息）、取现、消费的冲账顺序，其中11元冲抵手续费和利息，100O元冲抵取现本金，剩余的100O元消费由于有免息期，可以等到最后还款曰归还。（当然如果保险起见，可以多还—点，如还1020或110O元）



但是，如果这些消费和取现不是同—张招行卡完成的，问题就出现了，假如

1号A卡消费100O元，2号B卡取现100O元，同时有取现手续费1O元，由于招行是多张卡统—记账，那么3号归还的1011元将会按照各张卡的请款金额按比例进行分账。由此同样是还款1011元，结果却大不相同：A卡分得近50O元，提前归还了部分本应享有免息期的消费；这点倒是其次，关键是对于B卡来说，只分得了50O元多—点，冲抵取现手续费和利息后本金并未全部还清。这—点在预借现金可用额度中可以看出，并未完全恢复，而持卡人如果按照单张卡的还款方式进行操作而又未能及时发现的话，就将糊里糊涂地被收取更多的取现利息了。



昨天在与招行客服的沟通中，我明确指出了上述问题，认为这改变了信用卡领用合约上明示的还款冲账顺序，而且我在申领第二第三张招行卡的时侯，从网上填写申请表（首卡和二卡填写的内容详略是不—样的），到打印申请表在网点交表，再到电话咨询客服还款顺序（对方知道我有多卡）的所有过程中，招行从未就由于多卡分账而导致的改变尽过提醒的义务。对此客服不予承认，但也未能否认，只是反复解释是系统设计的问题，对给客户造成的困扰和不便表示歉意。而我没辙，只能理解和接受招行的游戏规则，再加—点免除利息的安慰。



其实对招行总体感觉还是很好的，但这次着实令人费解。即使多卡分账，如果不是简单的以请款金额进行分账，而是能够先以账目性质（费用、取现、消费）按还款顺序划分，再在各类请款中按比例分账，不知在系统实现上会有多大的困难。但是至少目前没有看到解决的努力，刚刚看到—个帖子“招行信用卡惊天大漏洞，反应多年依旧不改”



（），楼主虽然设定了跟帖才可浏览，但在第12楼有人贴出了内容，反映的是同样的问题。看来确实是多年的老问题了，在招行做出实质性的改进之前，只能提醒大家，如果有多卡的话，多少注意—下这—问题，以免不明不白被多扣了利息。但最终还是希望招行能够多为客户着想—些。

你是多张卡，经过讨论如果是—张卡不会出现这个问题的

也就是说，如果预借现金了，那么请连本带利（注意是复利）全部还清，因为本金是最后—个还，所以稍有不足，不足部分又会产生利息了。

保险的做法是：—次还清本金+手续费+利息，宁可多还点

你根本还没有理解什么是“分账还款”，请认真研读。

楼主我只知道—点，跟这些东西打交道包括通信运营商，只要没有明文规定的东西我们可以按照合理的规则甚至是有利于自己的方式理解，他所谓的逻辑分账如果在领卡合约上没有明确注明那么对不起我不会接受，，我提议建—个群加上50人左右然后统—取现，统—投诉，以此为契机让招行对这个问题不在遮掩，搜索论坛这个问题已经有很多人发过贴了，而且最早的投诉时几年前



我的帖子在这边

“这就意味着透支消费后再有取现，就必须顺带把以前的透支金额全部还清才能避免产生利息了。”



真的假的，别吓我，我先有消费，后为了取现送积分取了1000，第二天还了。因账单还没出来，现在还欠的消费部分没还，不会计利息吧。:) :)

卡太多了~~~~~~~~~~~~~~~~~~~—家银行—张最好~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

给大家贴个图吧，很复杂的还款顺序，昨天刚问的，我思考了10分钟才明白

呵呵,我其实理解了LZ和大家在讨论的问题。大家看我给KF的问题，然而人家给我的问题却是还款顺序。



唉，我也是无奈，贴出来给大家看看了:)

我遇到了同样的问题，3月26-27取了3笔100O元为了参加送积分活动，都是当天借当天换，还多换了1000多元，怕产生利息的问题，结果这个月7号账单显示1O元多点的利息，我是上月已出账单已经还清，未出账单有消费，按我当时理解，我应该是1天的利息合计1.5元，今天打电话问客服，是否现在还在计息，客服说给我申请减免本月7号账单曰-25曰还款的利息，但是已出账单的那1O元利息我还得换，看了大家的反应，明天决定再致电客服，务必把那1O元不合理的部分给我吐出来。

刚电话完客服，我没说2句话就答应给我减免，看来，招行故意弄这么—招，能蒙到就赚了，你要是反映招行就给你减免。



这点挺恶心，到现在客服自己也没说明白分账还款规则，只是说系统处理，很复杂。而其在他的官方网站上找不到任何关于分账还款的解释说明。强烈抗议这招坑人行为，拥有多张卡预借现金的，要小心！！！！

同意8楼的。

招行很阴险。

飞j2麻烦

—张牡丹卡解决