银行（大额分期卡）狂卷消金优质客群
一直以来，银行.大额分期卡.都是消金公司线下大额业务的强劲对手。往往在遇到.大额分期卡.时，消金公司毫无还手之力。
.大额分期卡.产品实际上是银行信用卡产品，各大卡中心都有相应创新产品。它以优质客群为获客对象，具有品牌硬、额度高、利率低、期限长的特点，在线下市场能直接截留消金公司的大额产品。
此前就有某消金公司线下团队负责人称，线下消金领域主要压力就是银行，银行信贷产品和信用卡大额分期产品可以覆盖消金下沉客户，甚至消金公司批不了的客户，到了银行都可以批。
除了典型的定价优势，其实银行.大额分期卡.的产品设计颇为巧妙，大额独立备用金的产品概念吸引目标客群，使用即分期的产品功能增加生息资产，甚至还有超值积分、免息期、可花可借…
总之，.大额分期卡.就是很能打。如今，大行、股份行，甚至头部城商行，都利用这个产品抢占份额，最可怕的是，如果它们稍微下沉一点，消金的大额业务压力可能就会上升几成。
一、几个主流.大额分期卡.
目前，消金市场活跃的大额分期卡有H夏银行信用卡易达金，中信银行信用卡圆梦金，农业银行信用卡乐分易，中国银行信用卡E分期，平安银行信用卡.消费专用备用金+.等几个主流大额分期卡产品。
H夏银行信用卡易达金，是H夏银行信用卡为符合条件的信用卡持卡人提供的一种给予信用卡的分期服务。易达金业务类型分为现金分期和易达金卡消费转分期，现金分期是持卡人在核定的额度内，将资金转入指定的银行账户并办理分期；消费转分期指持卡人自主选择分期服务后，消费交易金额累计大于约定金额时，将在账单日转为分期付款。
中信银行信用卡圆梦金，是中信银行信用卡为优质持卡人提供的一项大额消费分期服务，可用于购车、培训、家装、旅行等日常消费。申请成功后，符合条件的单笔消费达到起始分期金额，该消费即转分期。
农业银行信用卡.乐分易.，是农业银行为满足客户消费信贷需求提供的一款信用卡分期付款产品，.乐分易.专设分期额度，至高100万免抵押；.乐分易.初始约定分期期数默认为 60期，支持12、24、36、48、60期。
中国银行信用卡中银E分期，是中国银行为满足客户因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，客户在核定的额度内使用分期资金的一种信用卡分期业务。中国银行信用卡提供60个月的中银E分期期数，客户可自主选择分期期数。
平安银行信用卡.消费备用金+.，是信用卡持卡人为满足自身消费需求，申请一笔分期额度，在消费额度有效期内进行刷卡消费，消费额度有效期到期后，根据期间实际使用的金额进行分期偿还消费本金及一定数额利息。平安银行信用卡.消费备用金+.最高额度30万元，最长期限36期。
二、.大额分期卡.几大特点
从产品特点来看，.大额分期卡.实质就是信用卡消费备用金，是独立于信用卡固定额度或者通用额度的消费专项额度。就产品设计而言，.大额分期卡.主要呈现出下面几个独特或巧妙的构思。
1、额度较高。信用卡消费备用金额度一般高于固定额度，属于专项分期额度，不占用固定额度，上限多在30万左右，中银可达50万，农行可达100万。相比消金公司上限20万元额度（线下大额实际额度会更低），信用卡大额分期额度优势很明显。
2、期限较长。大额分期卡的分期期限更加灵活，最长可以分为60期（五年），对于大额分期业务，期限长、还款方式灵活，是竞争力的重要表现。
3、利率较低。信用卡大额分期定价优势明显，至高18%左右的定价，目前普遍已压缩至17%甚至更低。根据客群资质，信用卡大额分期对客定价大多能做到10%-15%以内，特别优质可以做到5%以内。
4、用途较多。相比消金公司的一般贷款用途，信用卡大额分期还能用于购车，场景覆盖能力更突出。
5、消费即分期。一般银行信用卡中心会对大额专项分期产品设置分期额度阈值，在相应节点内消费额度达到规定值时，即按约执行分期下账。也就是使用达到相应额度就产生分期收益，并且提前结清属于违约，要赔付剩余本金3%左右的违约金。
6、设置免息期和优先支付。部分大额分期卡产品设置一定免息期，通过.有效期.等形式呈现，在有效期内刷卡消费，有效期结束即进行账单分期，如平安信用卡.消费备用金+.申请成功后，享有5-30天消费有效期。
大额分期卡还有更巧妙的小心思——优先支付。比如，如果持卡人申请备用金专项额度后，将按照备用金、固定额度的顺序进行消费，也就是优先使用备用金。这意味着，优先锁定信用卡分期，产生分期利息收入。
7、客群比较好。从银行业务客群分层来看，信用卡业务对应的客群次于银行个贷客群，但现在情况悄然生变，信用卡业务增长压力大，为了竞争求存，信用卡不断压低定价，上可以触达jg单位、教师、国央企、医生等最优客群，下可以渗透只缴纳社保的私企员工。大额分期卡要触及的就是优质客群，而这些客群与消金公司.白领贷.、优质单位贷款业务有很大重叠。
8、能花又能借。大额分期卡主要形式是消费分期，通过线上支付或者线下p0s刷卡消费，但也有部分大额分期卡产品有现金借款功能，取现额度一般在5万以内。这其实不算是问题，能使用大额分期的，大概率也会有办法变现。
三、独特的风控优势
大额分期卡可以基于持卡人消费习惯和固定消费额度变化，作风险定价和授信出额，也就是说在原有风控要素基础上重新做一个非循环大额风控。客群还是一个客群，相关的技术和逻辑已经非常成熟。
另外，大额分期卡主要覆盖的还是比较优质的客群，多家信用卡心的策略是特定准入、受邀准入。如一些信用卡中心会对存量客群，经常更新符合申请备用金的目标客户，仅目标持卡人才能申请.消费备用金.。
在违约设定上，各家卡中心均采取了提前结清处罚。如果持卡人提前结清，银行有权取消并要求持卡人退回本次分期交易中持卡人已享受的分期营销活动奖励，包括但不限于分期利息优惠、积分、还款金、回馈金等，并且收取违约金。
如果持卡人在备用金使用过程中发生账户延期、冻结或注销场景时，银行将对持卡人消费备用金额度进行限制，不允许持卡人再继续使用消费备用金额度，已使用额度将进行分期下账。
如果持卡人使用消费备用金用作限制用途，银行有权要求持卡人一次性偿还剩余本金，并收取违约金。近年随着行业信用风险攀升，银行加大了对消费备用金使用用途监控，持卡人须保存好消费凭证，以备银行查验。
以平安银行信用卡消费备用金规定为例，消费备用金必须用于消费用途，不得用于以下目的和用途：
不得以任何形式进入证券市场，或用于股本权益投资、有价证券与期货等投机经营、民间借贷等；不得用于房地产项目开罚、购买住房；不得用于生产经营、投资等非消费领域；其他不符合国家法律法规及监管规定的情况。
成熟的风控能力，加上灵活的产品设置，大额分期卡正狂卷而来。
转自镭射财经
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